קרן פנסיה או ביטוח מנהלים – מה עדיף ומה אתם צריכים

משפחה בפנסיה

במה לבחור? ביטוח מנהלים או קרן פנסיה

באמצע החיים אנו עומדים על צומת דרכים ונדרשים להחליט: קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? מה עדיף, אתם שואלים? זה לא שחור ולבן, וגם לקרן פנסיה וגם לביטוח מנהלים יתרונות וחסרונות. השאלה היא מה יותר מתאים לכם. אז בואו נעשה סדר בדברים…

ביטוח מנהלים מגיע בשני מסלולים מקובלים: ביטוח מנהלים במסלול הוני וביטוח מנהלים במסלול קצבה. המסלול ההוני רלוונטי יותר להשוואה מול קופת גמל (שניהם מגיעים כסכום גדול חד פעמי) ואילו המסלול הקבצתי מתאים להשוואה מול קרן פנסיה (שניהם מגיעים כקצבה חודשית) ולכן נשווה מסלול זה של ביטוח מנהלים לקרן פנסיה. ייתכן שאתם מתעניינים גם בנושא קרן פנסיה מול קופת גמל, אם כן קראו את המאמר בנושא.


למה עדיף ביטוח מנהלים על פני קרן פנסיה?

ביטוח מנהלים עדיף על קרן פנסיה בהיבט מרכזי אחד ובולט: הוודאות. ברוב ביטוחי המנהלים אתם יודעים מה יהיה הסכום שתקבלו כקצבה מדי חודש בהגיעכם לגיל פרישה. חברת הביטוח מתחייבת לסכום זה המחושב מהכנסתכם וההפרשה שנגזרת ממנה לביטוח המנהלים. לעומת ביטוח מנהלים, קרנות פנסיה מעניקות קצבה אשר גובהה יכול להשתנות בהתאם לתוחלת החיים של המבוטחים. אם למשל מבוטחים רבים החברים יחד עמכם על קרן הפנסיה נזקקים לקצבה, סכום הקצבה הממוצע יורד. הביטוח ההדדי גורם לכך שעליכם לקוות כי שאר המבוטחים יהיו בריאים ויחיו לנצח. מצדדי קרן הפנסיה אומרים שגם חברות הביטוח עצמן מעריכות את סיכוני המבוטחים למוות ולנכות ולכן לא הגיוני שיוכלו להציע קצבה גבוהה יותר מאשר קרנות הפנסיה. יחד עם זאת העובדה נשארת כי ביטוח מנהלים מעניק ודאות גבוהה יותר לגבי גובה הקצבה החודשית.
בנוסף יש טענה כי הכיסוי שמציעות חברות הביטוח בביטוח מנהלים טוב יותר מהכיסוי שישנו בקרן פנסיה למקרים של נכות ואובדן כושר עבודה. עבור אדם צעיר אשר נפצע או חלה ונזקק לביטוח, נושא זה משמעותי מאוד.
לסיכום, בעוד שביטוח מנהלים הוא חוזה מחייב, קרן פנסיה יכולה להשתנות באופן חד צדדי על ידי החברה המנהלת את הקרן ובנוסף יש כנראה יתרון לכיסוי הרפואי במקרה של נכות ואובדן כושר עבודה.

למה עדיפה קרן פנסיה על פני ביטוח מנהלים?

בקרן פנסיה חדשה, 30% מהכסף מושקעים באג"ח מיועדות עם ריבית של 4.8% שהממשלה מבטיחה. זוהי הטבה הניתנת רק בקרן פנסיה והריבית נחשבת גבוהה יחסית. אמנם שאר 70% מהכסף שתחסכו יושקעו באפיקים שונים על ידי קרן הפנסיה בדומה לביטוח מנהלים, אבל תדעו שלפחות אותם שלושים אחוזים קבועים ובטוחים ולא ישתנו בהתאם לבורסה.
יתרון נוסף הוא התשואה הכוללת. מעבר ל30% המובטחים, בשנים האחרונות קרנות פנסיה הראו תשואה כוללת עודפת על ביטוחי מנהלים, זה כמובן משתנה בין קרן וקרן ובין ביטוח וביטוח אבל באופן כללי דווקא קרנות פנסיה הראו עדיפות על ביטוחי מנהלים.

דמי הניהול בקרן פנסיה נמוכים מדמי הניהול בביטוח מנהלים

גם בפרמטר זה, בחירת קרן פנסיה עדיפה לרוב על ביטוח מנהלים. בקרן פנסיה ניתן לגבות עד 6% מהפרמיה (הפקדות שוטפות בכל חודש) ועד חצי אחוז מהצבירה (סך ההפקדות שהיו בכל התקופות עד היום והצטברו לחיסכון). לעומת זאת בביטוח מנהלים ניתן לגבות עד 11% מההפקדות החודשיות ועד כאחוז מהצבירה, כמעט פי שניים. כמובן שניתן להתמקח הן עם קרן הפנסיה והן עם חברת הביטוח כך שהתנאים הספציפיים שלכם כמובן יכולים להיות שונים מהמספרים שלהלן. מי מכם שעובד בארגון גדול ובוודאי בגופים שלהם וועדי עובדים, כדאי לבדוק אילו תנאים יש לכם בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים.

לסיכום, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, העיקר שתחסכו

כאשר אתם מתלבטים במה לבחור, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, עליכם לשקול איך אתם רוצים לקבל את החיסכון שלכם ביום הפרישה (אם במסלול הוני, כדאי לבדוק גם קופת גמל כאופציה) ולבדוק ספציפית מהם דמי הניהול שתוכלו להשיג מקרן פנסיה או ביטוח מנהלים ולקבוע גם על פי רמת המוכנות שלכם לחלוק סיכון עם שאר מבוטחי הקרן או להעדיף ודאות גם במחיר תשואה נמוכה יותר ברוב המקרים וכאמור, בביטוח מנהלים.
אם אתם רוצים שקרנות הפנסיה יתאמצו להשיג אתכם ולא הפוך, מלאו טופס באתר ותוכלו פעמים רבות להשיג הצעה טובה יותר שכן האתר מתווך ביניכם לכמה קרנות פנסיה ויוצר כך תחרות. מלאו פרטיכם כעת  

למה אנחנו?

  • חיסכון משמעותי
    באמצעות השוואה חכמה תוכלו לחסוך כ20% במחיר ביטוח הפנסיה
  • 100% מקצועיות
    אנו עובדים עם חברות הביטוח המובילות בשוק
  • בשורה התחתונה
    מעל 80% מגולשי האתר מצאו פוליסת ביטוח באמצעות האתר

לקבלת הצעה לביטוח

לקוחותינו מספרים

  • נגה לוי פורת 23.8.2016
    "באתר מצאתי מידע אמין על ביטוח פנסיוני והשוואתי בין קרנות הפנסיה. בחרתי את ההצעה המשתלמת ביותר וחסכתי כ-15% מההצעה הקודמת
    צלמית תמונת פרופיל
  • דניאלה קושניר 9.10.2015
    עד שקראתי באתר לא הבנתי כמה חשוב לעשות ביטוח פנסיה. חובה חובה חובה
    צלמית תמונת פרופיל
  • בראל שמיר 12.6.2014
    מי היה מאמין שאפשר לחסוך בביטוח הפנסיוני ! השוואתי וחסכתי מעל 10% במחיר הפולסיה
    צלמית תמונת פרופיל